CLAVES PARA CONSEGUIR EL MEJOR PRÉSTAMO, CRÉDITO O HIPOTECA

Obtener los mejores préstamos

CLAVES PARA CONSEGUIR EL MEJOR PRÉSTAMO, CRÉDITO O HIPOTECA

Existen varias razones para que una entidad bancaria, financiera o prestamista de capital privado, deniegue la concesión de un préstamo o financiación al futuro cliente. Te damos algunas claves para que puedas mejorar tu perfil o conocer sus puntos débiles, de cara a que accedas al préstamo que buscas con las mejores condiciones.

FACTORES CLAVE A LA HORA DE SOLICITAR PRÉSTAMOS

Perfil financiero clave para obtener prestamos

LA EDAD A LA QUE SE SOLICITA EL PRÉSTAMO ES IMPORTANTE

Efectivamente, hay entidades que financian a cualquiera que sea mayor de edad. Otras sólo a partir de los 21 años, o incluso de los 25. Influye en estos baremos la estabilidad laboral, los ingresos y, por supuesto, la estadística.

Ocurre lo mismo con el límite por arriba, pero existe cierta flexibilidad en algunas financieras, dado el avance en la esperanza de vida que está experimentando la población, para otorgar préstamos e hipotecas.

 

TAMBIÉN PUEDE CONTAR TU UBICACIÓN GEOGRÁFICA

Si tu solicitud de financiación llega desde Ceuta, Melilla o Canarias (por poner un ejemplo) puedes tener más dificultades para financiarte. ¿Por qué? Por el historial de morosidad que existe en estas zonas geográficas. No significa que este sea motivo para a denegar el préstamo, pero será estudiado con mayor celo.

 

INCLUSO EL ESTADO CIVIL INTERESA

Si eres casado/a y con hijos, se te supone una estabilidad que gusta a las entidades. Por el contrario, si estás separado/a o divorciado/a con hijos, restará atractivo a tu perfil de cliente, por  parecer más inestable, además de las cargas financieras que puedes arrastrar. No olvidemos que lo que quieren entidades financieras en general es tener negocio, y para eso deben estar en busca de clientes y prestando dinero constantemente. Por tanto estos detalles cuentan pero no deciden. Los siguientes sí.

INFORMACIÓN SOBRE EL RIESGO DEL SOLICITANTE DEL PRÉSTAMO

Listados de morosos y la obtención de préstamos

CIRBE: Es la CENTRAL DE INFORMACIÓN DE RIESGOS DEL BANCO DE ESPAÑA. Una base de datos cuyo origen parte de la información suministrada periódicamente por las distintas entidades de crédito al Banco de España. De cara al consumidor, tiene una finalidad principal:

INFORMAR DE LOS RIESGOS FINANCIEROS DE CADA PERSONA (si no tiene deudas, no aparecerá nada, si es deudor, saldrán detallados sus riesgos). Es una excelente herramienta para que las entidades concedan crédito o no al interesado, ya que se puede analizar, en un vistazo, su situación financiera global. La CIRBE contiene básicamente la siguiente información:

  • DNI del interesado
  • nombre y apellidos
  • importe de deuda viva en el momento actual
  • plazo del préstamo (corto, largo)
  • riesgo por avalar otras deudas
  • tipo de préstamo (con o sin garantía, hipoteca, préstamo personal, crédito)
  • situación actual

 

Cualquiera puede acceder a su CIRBE, acompañado de su documento de identidad, en las oficinas del Banco de España. Se entrega en el momento y es gratuito.

 

ASNEF, RAI, EXPERIAN:

Cuando solicites financiación, las entidades financieras o prestamistas acudirán también a estos listados, donde pueden recabar importante información sobre tu estado actual. En caso de que estés en alguna de ellas, muy probablemente se te cerrarán muchas puertas, dependiendo también de la causa y el importe por el que hayas sido incluido en las mismas. Consúltanos si te han incluido en alguno y estás buscando financiación.

 

Los FICHEROS de MOROSOS contienen datos relativos a impagos que se hayan producido. Esta información la proporcionan las entidades acreedoras y, aunque su finalidad debiera ser la mejora del sistema financiero (proporcionar mayor seguridad y eficiencia en la concesión de préstamos), se ha convertido en una medida de presión frente a los morosos.

 

 

  • ASNEF: Es el acrónimo de la ASOCIACIÓN NACIONAL DE ESTABLECIMIENTOS FINANCIEROS DE CRÉDITO. Gestiona una base de datos en la que se visualizan los impagos en que haya podido incurrir un PARTICULAR o una EMPRESA. Es gestionada por EQUIFAX. Se pueden encontrar, por ejemplo, impagos de suministros, o de telefonía. Encontrarse en este archivo (aunque puede solucionarse) significa tener las puertas cerradas a los pagos a plazos de un coche, un mueble, el alquiler de un piso o una tarjeta de crédito. Para la mayoría de entidades pasas a ser una paria y los bancos no te van a financiar ni el aire que respiras. Por eso es tan importante poner remedio a esta situación antes de que verdaderamente necesites financiación. Si entras en este listado y no haces nada, puedes pasar en él hasta 6 años.
  • RAI: o REGISTRO DE ACEPTACIONES IMPAGADAS, se constituyó por las asociaciones de entidades financieras de España, con el objetivo de controlar aquellos títulos de crédito que no son atendidos a su vencimiento por sus librados. En definitiva, es un registro de morosidad cuya utilidad se dirige a frenar el abuso que se intente realizar con letras y pagarés devueltos, de muy difícil cobro. Tu nombre puede pasar aquí una larga travesía de alrededor de dos años y medio.
  • EXPERIAN: Se encarga de gestionar un archivo (BADEXCUG) con información sobre impagos. Tienen acceso al mismo organizaciones de servicios financieros, ventas al por menor, telecomunicaciones, seguros, comercio electrónico y un largo etcétera. En definitiva, este fichero (llamado BADEXCUG) cuenta con información, facilitada por el acreedor o quien actúa en su interés, sobre el cumplimiento e incumplimiento de las obligaciones dinerarias del deudor. No se requiere consentimiento del afectado para realizar el tratamiento de estos datos, pero debe ser informado si se le incluye en el mismo.

PLATAFORMAS TECNOLÓGICAS

Existen sistemas como Trustly, Pitch Verify o Instantor, capaces de comprobar rápidamente:

  • tus ingresos mensuales
  • pagos periódicos, como hipotecas u otros préstamos, alquileres
  • tu solvencia patrimonial (propiedades, ahorros)
  • vida laboral: si estás en paro o trabajas ocasionalmente, como autónomo, si tu contrato es temporal o indefinido, todos estos factores influirán en el scoring a la hora de hacer viable la financiación

 

Es decir, un análisis financiero bastante fidedigno de tu perfil. Te asignan un “credit score” o evaluación de riesgo, una valoración numérica basada en cálculos algorítmicos. Si este sistema decide que el riesgo es alto, cualquier solicitud será rechazada. Como ya hemos visto, las razones principales para rechazar la concesión de un préstamo, hipoteca o financiación, en general, serían:

  • CIRBE: por tener ya un endeudamiento alto y no poder hacer frente a nuevos préstamos (considera reunificar tus deudas)
  • ASNEF, RAI, EXPERIAN: por estar inscrito en listados de morosos, o bien
  • INGRESOS: por no tener suficientes ingresos o no recibirlos de forma periódica

 

TIEMPO NECESARIO PARA LA PRESCRIPCIÓN DE LAS DEUDAS, SEGÚN SU CATEGORÍA

(Es una lista meramente orientativa, que no entra en mayores detalles. Para conocer más a fondo, consúltanos)

HIPOTECAS

TARJETAS DE CRÉDITO

OP MERCANTILES (PROVEEDORES)

PENSIONES ALIMENTICIAS

ALQUILERES

AEAT Y SEGURIDAD SOCIAL

PAGO A PROFESIONALES (ABOGADOS, REGISTRO, NOTARIO, MAESTROS, JORNALEROS, ALOJAMIENTO, DEUDAS CON COMERCIANTES O CONSUMIDORES

20 AÑOS

15 AÑOS

15 AÑOS

5 AÑOS

5 AÑOS

4 AÑOS

 

 

 

3 AÑOS

 

 

Si todavía tienes alguna duda, o simplemente necesitas ayuda para conseguir la financiación que estás buscando, no dude en contactarnos. Estudiaremos tu caso sin ningún compromiso.

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